Tidig pension märks i plånboken
nnn Förbered pensioneringen i god tid. Räkna på hur mycket du får i plånboken beroende på när du väljer att pensionera dig.nnn Fyllda 65 år är inte längre den givna tidpunkten.
Andra tycker att jobbet är så kul och känner sig så pigga att de vill fortsätta jobba längre. De skjuter på pensioneringen i några år.
Vilket som är bäst för den enskilde individen kan man naturligtvis bara svara på själv. Rent ekonomiskt finns dock några saker som är bra att tänka på:
Den som slutar tidigare får ut en mindre pension. Dels betalas det totalt in mindre pengar till pensionen eftersom man slutar i "förtid", dels ska den inbetalda pensionen räcka under fler år. Det ger en lägre pensionsutbetalning varje månad.
Men vänder man på steken är det inte lika självklart att fler yrkesverksamma år ger högre pension. Det här är lite krångligt men har med tjänstepensionen att göra.
Tjänstepensionen speciell
Så här hänger det ihop:
Den allmänna pensionen som du får från staten baseras numera på hela livets inkomster. Den blir därför högre om du jobbar längre. Det här gäller alltså inkomstpensionen och premiepensionen. För premiepensionen gäller det under förutsättning att placeringen man valt inte tappar mycket i värde - men inbetalningarna blir i varje fall större totalt sett.
Tjänstepensionen, som du får om du jobbar på en arbetsplats med kollektivavtal, behöver däremot inte bli högre om du jobbar längre. Tvärtom gör man klokt i att inte vänta till efter 65 år med att ta ut den.
Alecta, som förvaltar de privatanställda tjänstemännens tjänstepensioner, har räknat på det här. Det tar ungefär 14 år innan man kommit ifatt med pensionsutbetalningen om man väljer att vänta ett år med uttaget av tjänstepensionen.
- Först då har man fått ut lika mycket i pension totalt sett som om man hade börjat ta ut tjänstepensionen ett år tidigare, säger Eva Adolphson, pensionsekonom på Alecta.
Hon förklarar att privattjänstemännens ITP ger 0,6 procent mer i pension per månad man skjuter upp uttaget. I rena pengar betyder det att den som skulle ha fått ut 1.000 kronor i månaden vid 65 år får 1.070 kronor i månaden vid 66 år.
Inte för tidigt
Tjänstepensionen ska man heller inte ta ut för tidigt. För de privatanställda tjänstemännen med ITP-avtal gäller det att jobba kvar åtminstone till månaden efter 62-årsdagen. Då har premierna för hela deras tjänstepension betalats in och pensionskapitalet blir lika stort som om de jobbat fram till 65 år. Däremot görs ett litet avdrag - pensionen minskar med cirka 0,5 procent per månad som man tar ut pensionen före 65 år.
Jobbar du inom stat eller kommun och landsting gör du också klokt i att kolla vad som gäller i det här avseendet. Ring SPV, Statens Pensionsverk, eller KPA Pension så kan de ge besked.
Utnyttja rabatter
- Jag tycker man ska planera sin pension i god tid. Försäkringskassan och de olika tjänstepensionsföretagen brukar vara hjälpsamma med att räkna på vad olika alternativ ger i plånboken, säger Eva Adolphson.
Ett tips, som många nappar på, är att redan innan man går i heltidspension börja ta ut hela eller delar av sin premiepension. Det är alltså okej att "pensionera sig" fast man jobbar vidare, det kan man göra från 61 års ålder.
Då kan man få pensionärsrabatter på lokaltrafik och annat. De som är nära pensionsåldern i dag har inte hunnit betala in så mycket till PPM ännu och premiepensionen kanske är en knapp hundralapp i månaden.
fakta
Tips till dig som funderar på att gå i pension snart
Titta i orange kuvertet på hur mycket allmän pension du får vid 61, 65 respektive 70 års ålder. Prognoserna stämmer skapligt bra om du är nära pensionsåldern nu.
Ring det eller de företag som förvaltar din tjänstepension och be dem tala om hur mycket tjänstepension du får vid olika åldrar. Du kan få tjänstepension från flera håll om du har haft olika jobb under livet.
Var försiktig med deltidsarbete åren innan pensioneringen. Det kan minska tjänstepensionen. Ring pensionsförvaltaren och kolla hur det hänger ihop.
Kolla med banken eller försäkringsbolaget hur mycket pengar du får ut från ditt privata pensionssparade, om du har ett sådant. Också här kan du ha flera olika sparanden och pensionsförsäkringar. Gå igenom allt.
Tänk på att det privata pensionssparandet är inkomst av tjänst och läggs ovanpå pensionen. Marginalskatten kan alltså påverkas. Detsamma gäller om du jobbar vidare vid sidan av efter pensioneringen.
Kapitalpension och kapitalförsäkring är däremot skattefria vid uttaget och räknas inte som inkomst av tjänst.
Du måste själv ansöka om den allmänna pensionen hos Försäkringskassan. Förvaltarna av det privata pensionssparandet och tjänstepensionen kontaktar dig i god tid innan avtalad pensionsålder.
På www.minpension.se kan du få en bra pensionsprognos över din allmänna pension och tjänstepensionen. Du kan själv komplettera med ditt privata pensionssparande.
www.forsakringskassan om den allmänna pensionen
www.ppm.nu om premiepensionen.
Ring det eller de företag som förvaltar din tjänstepension och be dem tala om hur mycket tjänstepension du får vid olika åldrar. Du kan få tjänstepension från flera håll om du har haft olika jobb under livet.
Var försiktig med deltidsarbete åren innan pensioneringen. Det kan minska tjänstepensionen. Ring pensionsförvaltaren och kolla hur det hänger ihop.
Kolla med banken eller försäkringsbolaget hur mycket pengar du får ut från ditt privata pensionssparade, om du har ett sådant. Också här kan du ha flera olika sparanden och pensionsförsäkringar. Gå igenom allt.
Tänk på att det privata pensionssparandet är inkomst av tjänst och läggs ovanpå pensionen. Marginalskatten kan alltså påverkas. Detsamma gäller om du jobbar vidare vid sidan av efter pensioneringen.
Kapitalpension och kapitalförsäkring är däremot skattefria vid uttaget och räknas inte som inkomst av tjänst.
Du måste själv ansöka om den allmänna pensionen hos Försäkringskassan. Förvaltarna av det privata pensionssparandet och tjänstepensionen kontaktar dig i god tid innan avtalad pensionsålder.
På www.minpension.se kan du få en bra pensionsprognos över din allmänna pension och tjänstepensionen. Du kan själv komplettera med ditt privata pensionssparande.
www.forsakringskassan om den allmänna pensionen
www.ppm.nu om premiepensionen.
Så jobbar vi med nyheter