Pensionssystemet har förändrats i grunden och numera måste individen själv ta ett större ansvar för sin pension. Annars är risken att man får en usel pension.
Det visar flera rapporter och undersökningar. Enligt Folksam bör en 70-talist i dag spara mellan 600 och 1.000 kronor i månaden i ett privat sparande för att få 70 procent av lönen i pension vid 65 års ålder och tio år framåt.
Annars blir pensionen, den allmänna och tjänstepensionen, ungefär halva lönen eller till och med ännu mindre för den som inte har någon tjänstepension.
Längre livslängd
Orsakerna till det här är flera:
- Numera ska hela livets inkomster räknas när pensionen summeras. Det räcker inte att ha 15 bra löneår av 30, som under ATP-tiden. Studier, sabbatsår, deltidsjobb - allt kostar i form av lägre pension.
- Många ungdomar kommer ut i arbetslivet ganska sent. För tjugo år sedan började man jobba vid 21 års ålder. I dag sker inträdet på arbetsmarknaden vid 29 år för kvinnor och 27 år för män. Ett skäl är att studierna tar fem-sex år i stället för tre eller fyra och ett halvt år.
- Dessutom, och inte minst, lever vi längre vilket gör att de unga ska leva fler år på sin pension än dagens pensionärer. Det ger mindre i plånboken.
- Medellivslängden ökar med ungefär en månad per årskull. Men jag brukar säga att det inte går att spara ikapp livslängdsökningen. Det bästa är att flexa ut något senare från arbetslivet, säger Mikael Nyman, chefredaktör för nyhetsbrevet Pensioner och Förmåner.
Men han säger också att man ska akta sig för att tro att alla 70-talister får sämre pension. Tjänstepensionerna är ganska generösa och på individnivå så kan det vara många som får väldigt bra pensioner.
De som lyckas väl med placeringen av tjänstepensionen, och också premiepensionen, kan faktiskt dra en vinstlott och få det gott ställt på ålderns höst.
Men generellt sett så säger matematiken att längre livslängd ger lägre pension per år.
Avgifterna viktiga
Enligt Folksam är sparbehovet per månad för en 1970-talist som är metallarbetare 630 kronor. För en privatanställd tjänsteman är det 950 kronor, för en statsanställd 800 kronor och för en kommunanställd 830 kronor.
Att sparsummorna blir olika stora beror på att kollektivavtalen, som styr tjänstepensionerna, har olika utformning.
Saknas tjänstepension fördubblas sparbehovet, det ökar också om pensionen livsvarigt ska vara 70 procent av lönen.
I räkneexemplen är snittavgiften 0,4 procent för premie- och tjänstepensionen - många pensionssparanden är mycket dyrare än så. Är avgiften i stället 1,5 procent så måste man spara minst 150.000 kronor mera sammanlagt för att få samma pension.
Spara med förstånd
- Ett extra sparande behövs framförallt för dem som varit borta från arbetet längre perioder och de som jobbat deltid. Den som är hemma och tar hand om barnen bör se till att ha ett eget pensionssparande, säger Mikael Nyman.
- Spara med förstånd, börja gärna innan barnen kommer så vänjer du dig vid en viss inkomstnivå.
- Gå heller inte på snacket om hur mycket pension du får om du sparar si och så mycket per månad i en pensionsförsäkring. I de räkneexemplen tas pengarna ut under fem år fram till 70 år och du ska leva längre än så.